Минфин с подачи ФСФР хочет заставить микрофинансовыеорганизации раскрывать эффективную ставку, как это делают банки. Тем самым они
хотят защитить права потребителей услуг микрофинансовых организаций. На мой
взгляд, поводом стало то, что СМИ довольно широко осветили тот факт, что
действующая в отделениях «Почты России» МФО выдавала кредиты под 3000% годовых.
Вполне ожидаемо, что после того, как «народные избранники», увидев эти ставки,
захотят их ограничить (уже были попытки). В итоге МФО снова уйдут в тень.
В средние века МФО называли одним словом – «ростовщики». Их
не любили. Данте в своей «Божественной комедии» выделил отдельное VIP-ложе – седьмой круг - третий
пояс («они сидят над самым обрывом, на границе той области, где караются
обманщики»). Причем даже указывается, что преимущественно это были флорентинцы.
Но несмотря на ненависть, ростовщики превратились в уважаемых всеми банкиров. Однако
небольшие ростовщики-процентщики остались. Они занимали свою нишу: кредитовали
неформатных для банка людей. Например, безработных, бездомных. Или на короткие сроки
и небольшие суммы, например на несколько дней до зарплаты.
Понятно, что если нужны небольшие суммы, исчисляемые
нескольким сотнями или тысячами рублей, в банк за кредитом не пойдешь. Именно
поэтому, наверное, появились карточные кредиты в форме овердрафта. А что делать
тем, кто не имеет банковской карты и получает зарплату в «конверте»? Идти по
знакомым/друзьям/соседям или обратиться к ростовщикам в лице МФО.
Так как клиентская база МФО не так диверсифицирована по
сравнению с банками, то невозврат одного клиента будет ощутим. Отсюда и такие
высокие ставки у МФО. Да и надо понимать, что для МФО эффект от масштаба
работает в обратную сторону. Операционные затраты не так сильно зависят от
суммы выдаваемых кредитов, скорее они постоянны. Например, чтобы выдать кредит
надо потратить 200 рублей. Если кредит на 1 млн. рублей, то постоянные затраты
составят 0,02%, а если сумма кредита 10 тыс. рублей – то 200 рублей превратятся
в 2%.
Поэтому ничего страшного в том, что МФО кредитуют под такие
ставки, нет.
Комментариев нет:
Отправить комментарий